Обоснование. Развитие финансовых технологий в банковской сфере является одной из ключевых задач кредитных организаций в рамках развития цифровой экономики [1]. Банки ориентированы на модернизацию бизнес-моделей, внедрение современных продуктов и технологий обслуживания клиентов [2, с. 120].
Цель — исследовать внедрение финансовых технологий банками, индивидуальные подходы системно значимых банков в обслуживании розничных клиентов.
Методы. Использованы методы теоретического и практического исследования вопросов внедрения финансовых технологий в розничную сферу банковского обслуживания, обобщены экспертные оценки.
Результаты. Снижение издержек в розничной сфере и повышение спроса на цифровые платежные услуги является стратегическим направлением деятельности системно значимых банков, стремящихся адаптировать кредитные, депозитные [3, с. 1268] продукты и услуги гражданам на основе современных технологий, сформировать инвестиционную модель поведения граждан на финансовом рынке [4, с. 170]. Усиливается роль Центрального банка в обеспечении внедрения цифровых денег [5, с. 79], современных финансовых технологий [6], совершенствовании надзора за деятельностью кредитных организаций в данной области [7, с. 147]. Банк России является мегарегулятором финансового рынка, именно по этой причине развитие финансовых технологий не могло начаться без его одобрения. С 2017 года Центральный банк активно взаимодействует с ассоциацией «Финтех», в которую входят системно значимые банки и узкоспециализированные технологические компании. Проводится активная совместная работа, направленная на модернизацию и автоматизацию бизнес-моделей банков для повышения качества обслуживания корпоративных и розничных клиентов на основе современных финансовых технологий. Для банков с базовой лицензией это означает, что они уже сейчас должны формировать партнерские отношения с компаниями, обеспечивающими внедрение современных технологий для повышения своей функциональности в цифровой экономике. В соответствии с этим Банк России изменяет свои подходы для полноценной и качественной трансформации, а именно: содействует безопасности, повышению доступности технологий для всех участников рынка, регулирует конкурентоспособность банков, содействует снижению рисков и издержек в финансовой среде.
Проведенные исследования на основе ведущих системно значимых банков позволили сделать выводы об уникальности их финансовых продуктов и технологий:
1) ПАО Сбербанк России — GigaChat (программный продукт, созданный с использованием технологий искусственного интеллекта, прототип ChatGPT);
2) ВТБ — чат-бот ВТБ в социальных сетях VK и Telegram, Парковки России, ВТБ.Чаевые;
3) Тинькофф Банк — социальная сеть Пульс;
4) Альфа-Банк — Alfa Fintech (цифровая платформа для инвестирования цифровыми активами).
Также были рассмотрены применяемые всеми банками финтех-решения:
ID — уникальный аккаунт клиента для быстрого доступа к сервисам банка;
система кэшбэков;
мобильный банк;
виртуальные карты;
виртуальный помощник;
интернет и торговый эквайринг.
Выводы. Финансовые технологии становятся базовой основой развития финансовых услуг в розничной сфере, обеспечивая формирование сетевой системы взаимодействия с клиентами. Изменяются бизнес-модели банков, которые ориентированы на современные технологии, сокращение издержек, потребности клиентов. Системно значимые банки оказывают влияние на трансформацию бизнеса банков с базовой лицензией. Технологические изменения требуют адекватной оценки и регулирования со стороны Центрального банка.